Hypotheek oversluiten

Het kiezen van de juiste hypotheek is al heel erg moeilijk, maar vervolgens moet je ook nog kiezen hoe lang je de hypotheekrente gaat vastzetten. Belangrijk is dat je hierbij let op de hoogte van de maandlasten. Vooral in het geval de hypotheekrente laag is, wordt er meestal besloten om de hypotheekrente voor een langere periode vast te zetten. Echter, niemand kan in de toekomst kijken, want het komt regelmatig voor dat de hypotheekrente nog verder daalt. Vooral op verjaardagen wordt er nog wel eens gesproken over de maandlasten die iemand betaalt. Dan blijkt de buurman of een familielid altijd lagere maandlasten te hebben, omdat hun hypotheekrente zo laag is. Men begint te twijfelen, waardoor veel mensen een afspraak maken met een hypotheekadviseur om te berekenen of hun maandlast daadwerkelijk verlaagd kan worden. Het oversluiten van je hypotheek kost altijd geld, die je zelf kunt betalen, maar vaak worden deze kosten meegenomen in de nieuwe hypotheek. Hierdoor wordt de nieuwe hypotheek hoger vergeleken met de oude hypotheek, waardoor een gedeelte van de overwaarde wordt opgenomen.

geld lenen voor auto

Boeterente

Belangrijk waar je op moet letten bij het oversluiten van een hypotheek in de hoogte van de boeterente. Er is sprake van boeterente als in de rente vaste periode de huidige hypotheek word be‘indigd en de marktrente lager is dan de hypotheekrente die op dat moment wordt betaald. Iedere geldgever maakt zijn eigen berekening. De meest voorkomende berekening is de klant snel te laten betalen voor de resterende periode (in de herfst bijvoorbeeld) dat de goedkope hypotheek nog zou doorlopen. Hierbij wordt dan de hypotheekrente genomen van deze resterende periode. Bij iedere geldgever mag een klant een bepaald percentage boetevrij inlossen en over dit bedrag wordt geen boeterente berekend. Meestal is het percentage 10% van het hypotheekbedrag maar er zijn ook geldgevers die 20% hanteren. De hoogte van de boeterente is dus afhankelijk van de huidige hypotheekrente en de periode dat de hypotheek nog moet doorlopen. In sommige gevallen komen extreem hoge boeterentes voor. In dat geval is het niet interessant om een hypotheek over te sluiten. De boeterente is eenmaal fiscaal aftrekbaar. Dit voordeel levert tegelijkertijd een nadeel op als de boeterente wordt meegenomen in de nieuwe hypotheek, want de hypotheekrente over dit bedrag is dan niet fiscaal aftrekbaar en hoort in box 3. Het is verstandig om te proberen de boeterente zelf te betalen, want je voorkomt daarbij een hogere hypotheek en een consumptief bedrag in je hypotheek.

Berekening boeterente

De berekening van de boeterente is een momentopname. De meeste hypotheekadviseurs kunnen zelf de boeterente berekeningen met hun pc software. Als je wilt kun je deze ook schriftelijk opvragen bij je geldgever. Let er wel op dat het bedrag nog kan veranderen omdat de hypotheekrente in de periode tot het daadwerkelijk aflossen van de hypotheek kan stijgen of kan dalen. In het geval dat de hypotheekrente gestegen is dan wordt de boeterente minder. Bij een daling van de rente wordt de boeterente juist weer hoger.

notaris regelen hypotheek

Andere kosten

Naast de boeterente zijn er nog andere kosten die je moet betalen als je de hypotheek wilt oversluiten. Er moet namelijk weer een nieuwe taxatierapport worden opgemaakt om te bepalen wat de woning daadwerkelijk waard is. Meestal brengt de hypotheekadviseur de hypotheek onder bij een andere geldgever, waardoor ook nog 1% afsluitprovisie betaald moet worden. Tot slot moet er weer getekend worden bij de notaris, wat natuurlijk ook kosten met zich meebrengt. Afhankelijk van de soort oversluiting zijn deze kosten eenmalig fiscaal aftrekbaar. Op het eerste gezicht lijken de lagere maandlasten aantrekkelijk, maar het is de vraag of je de kosten die gemaakt zijn in een korter periode kunt terugverdienen en daarnaast heb je een hogere hypotheek waar je hypotheekrente over blijft betalen.